民間借貸中，在出借人和借款人沒有約定的情況下，借款人償還的借款不足以清償全部本金和利息時，該筆還款是算作償還本金還是利息？近日，廣西壯族自治區(qū)桂平市人民法院審結(jié)了這樣一起民間借貸糾紛案件。
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還了1萬元，是本金還是利息？
張斯（化名）與楊金（化名）系同學(xué)關(guān)系。2022年4月，張斯因做生意緊缺資金，找楊金借了13.93萬元，并承諾連本帶息還錢。楊金看在多年同窗的情分上，通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式，先后多次將借款匯至張斯的銀行賬戶。借款到賬后，張斯隨即出具借條給楊金收執(zhí)，雙方在借條上簽字、按手印，并約定還款期限為2022年7月22日前。
起初，張斯聲稱會按時還錢，但隨著還款期限已至，其以各種理由拖延還款，在楊金的多次催要下，張斯于2022年9月向楊金還款1萬元。2024年9月，眼見借款遲遲要不回，楊金將張斯訴至桂平市人民法院，要求張斯歸還其借款本金13.93萬元，并按起訴時一年期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)的四倍計算逾期利息。
在法庭上，雙方對2024年2月已償還的1萬元是本金還是利息產(chǎn)生了激烈爭議。
楊金訴稱，其起訴時已將利息計算方式調(diào)整為按一年期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)四倍計算，張斯的借款時間明顯已超過借條約定的還款期限，因此，張斯此前已償還的1萬元是逾期利息，13.93萬元本金及剩余的逾期利息并未償還。
張斯辯稱，其與楊金原先簽訂的借款合同未約定還款順序，所以，其償還的這1萬元應(yīng)當(dāng)算為本金。
雙方各執(zhí)己見，最終法院應(yīng)如何判決？
法院：先息后本，法律有明確規(guī)定
桂平法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)雙方當(dāng)事人的陳述及提交的證據(jù)，足以認(rèn)定張斯與楊金之間的借貸關(guān)系依法成立并受法律保護(hù)。雙方在借條中約定了還款期限、利率，但未約定還款順序。張斯未在約定期限內(nèi)履行還款義務(wù)，構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
法院認(rèn)為，合法的債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。本案中，張斯與楊金雙方的借貸期限已屆滿，張斯應(yīng)當(dāng)償還借款本金并按照約定支付利息。由于雙方未約定債務(wù)清償?shù)捻樞颍蕬?yīng)當(dāng)依照法律補(bǔ)足當(dāng)事人表意的缺漏。依據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百六十一條規(guī)定，明確了還款順序為先息后本。具體來說，債務(wù)人在履行主債務(wù)外還應(yīng)當(dāng)支付利息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用，其給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照下列順序履行：1.實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；2.利息；3.主債務(wù)（即本金）。張斯與楊金在借款時已經(jīng)明確了利息的計算標(biāo)準(zhǔn)，在雙方未約定債務(wù)清償?shù)捻樞虻那闆r下，張斯先行償還的1萬元應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定為其向楊金支付的利息。
綜上，法院判決張斯向楊金償還借款本金13.93萬元，并以此為基數(shù)支付剩余的利息。宣判后，雙方當(dāng)事人均未提出上訴，現(xiàn)判決已發(fā)生法律效力。
【法條鏈接】
《中華人民共和國民法典》第五百六十一條債務(wù)人在履行主債務(wù)外還應(yīng)當(dāng)支付利息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用，其給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照下列順序履行：（一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；（二）利息；（三）主債務(wù)。
【法官說法】
為什么“先息后本”是普遍規(guī)則？
如何確定還款順序，對借貸雙方的實(shí)體權(quán)益有一定影響。無論是向他人借錢還是借錢給他人，都應(yīng)當(dāng)事先達(dá)成“君子協(xié)議”，特別是借條中，應(yīng)當(dāng)明確寫明出借人、借款人、借款時間、還款時間、借款利率、還款方式等，有擔(dān)保人的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)在借條或者借款合同上簽字捺印，注明擔(dān)保形式等，避免給自身帶來法律風(fēng)險。
為什么“先息后本”是普遍規(guī)則？
一是法律依據(jù)明確。民法典第五百六十一條明確規(guī)定了還款順序：利息優(yōu)先于本金清償。這一規(guī)定不僅適用于民間借貸，也適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)的借款合同。
二是交易習(xí)慣支持。在日常生活中，銀行借款合同通常也會約定“先息后本”的還款方式。根據(jù)民法典，對于約定不明的事項，可按照交易習(xí)慣確定。因此，“先息后本”具有普遍適用性。
三是保護(hù)債權(quán)人利益。利息是債權(quán)人預(yù)期應(yīng)有的收益，是資金占用的成本，優(yōu)先清償利息有助于保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。
那么，借貸雙方應(yīng)如何避免糾紛？
首先要明確約定利息。無論是口頭還是書面，借貸雙方都應(yīng)明確約定利息。如果借條上未寫明利息，債權(quán)人可能面臨無法主張利息的風(fēng)險。
其次要詳細(xì)寫明借條內(nèi)容。借條應(yīng)明確寫明出借人、借款人、借款時間、還款時間、借款利率、還款方式等關(guān)鍵信息。有擔(dān)保人的，擔(dān)保人應(yīng)在借條上簽字捺印，并注明擔(dān)保形式。
再次要保留證據(jù)。借貸雙方應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)，如轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄等，以備不時之需。
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