■以各種甜頭吸引學生
■各種費用變相增加利息
■高壞賬率高利息陷惡性循環
最近一段時間,校園貸引發的惡性事件不少,其中,福建一名大學生因欠下高額校園貸自殺。校園貸引發諸多問題,其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因,但校園貸平臺的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關鍵的問題在哪兒?記者就此進行調查。
各種甜頭
吸引學生
“我是一名身負十幾萬元貸款的大學生,這是我去年的信報,有點黑。”肖明說,考上大學開始貸款,他已經從4家校園貸平臺貸款。 2012年到2014年,校園里出現各種分期廣告,還有社團、活動贊助商來學校擺攤賣手機,分期付款。這種廣告一般都會宣稱手續簡便、下款額度高,卻對手續費避而不談,“我有同學辦理過這種業務,買一個蘋果手機,全部還完后比手機正價多出兩三千元”。2014年之后,校園分期平臺開始大規模做推廣。不過,有一個現象正在改變,那就是手續費低得多,“且為了獲取新用戶,平臺也是下了血本,首單免息,各種取現免息。”肖明說，校園貸進入大學校園時,只要通過了平臺的面簽,新用戶就可以獲得禮品。“后來服務提供商的錢燒得差不多了,才慢慢取消或降低新用戶的福利,但仍然會在開學那段時間搞活動。”
高壞賬率
催生高利息
在校大學生每個月的生活費有限,無法還貸時如果不敢跟家里人說,就只能繼續借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學生,他們好比走進了“死胡同”。
某資產管理公司主管放貸業務的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的,大家都在回避這個問題,都不愿意明說。現在校園貸平臺的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會出現壞賬。我曾經接觸到朋友公司一個出現壞賬的單,這個學生已經在4家平臺貸款,全部都還不上。征信系統還不完善,各個平臺都避免不了出現這種重復借貸的情況”。
既然壞賬率高,那校園貸平臺如何保本?業內人士告訴記者,校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。
“校園貸的利率都高得離譜,而且這個數字會隨著壞賬率的升高而越來越高,與此同時,整個校園貸金融鏈條的穩定性變的越來越差,這是個惡性循環。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為平臺,他只關心自己的錢能否收回來,只要不當最后一棒就可以了”。
不過,記者注意到,在不少校園貸平臺的官方口徑里,壞賬率都低于1%。
服務費
比利息還高
此外,在校園貸平臺還有一個不能告訴學生的秘密——服務費等各種附加費用。
一般而言,校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務費,還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。也就是說,校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學生身上,要么和電商討價還價,這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。
“在這里,我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋,只說平臺與學生之間的事情。在校園貸服務中,學生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學生來說太誘人,一些學生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實上,許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據調查,純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購物平臺還要高一些,多數產品的年化利率在20%以上,而某些平臺表面上說是無利息、低利息,實則各種費用一經加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺利息費用高達30%。
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