□ 本報記者 王寶會
圖為中國聯通赤峰市分公司營業廳內，工作人員正在向消費者介紹招聯消費分期產品。 (資料圖片)
今年“雙11”期間，各消費金融公司積極發力，加大對數碼家電等消費市場的支持。頭部消費金融公司搶抓機遇，加快從跑馬圈地向精耕細作轉變，依托數字化途徑，通過一系列產品創新等舉措，為“雙11”注入強勁消費動能。
真金白銀促進消費
近期，多家消費金融公司業績報告出爐。總的來看，消費金融公司業績依然面臨挑戰。在此背景下，今年“雙11”成為消費金融行業應對挑戰，推動消費信貸增長的重要節點。目前，多家消費金融公司以線上化為突破口，通過完善數字渠道建設，以“真金白銀”讓利促消費，持續推動“雙11”消費提質增量。
消費金融行業緊跟政策導向和市場趨勢，通過發起一系列優惠活動和金融服務，不斷激活消費市場。比如，招聯金融在APP中設置“借款優惠享不停”活動，向客戶提供利率優惠、免息券等福利，發揮金融活水作用，提振市場活力。中原消費金融在今年“雙11”期間利用APP推出活動，用戶參與活動抽獎即有機會獲得1111元利息大額優惠券、28天免費周轉權益等。
消費品以舊換新也是消費金融公司“雙11”活動的亮點。為響應以舊換新政策，海爾消費金融推出“智家分期”服務，該服務由品牌方貼息，支持6期或12期免息還款。海爾消費金融有關負責人表示，家電分期是海爾消費金融布局消費場景的舉措之一，通過圍繞家庭消費需求打造智慧家庭金融全套方案，將金融服務場景覆蓋到教育、醫療、家居等，進一步提升消費者生活品質。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，居民消費過程中存在較多的金融服務需求，消費金融機構要創新產品和優化金融服務，提升居民使用消費金融的滿意度。這也是推動擴大有效需求，助力經濟回升向好的具體體現。
“消費是暢通國內大循環的關鍵環節和重要引擎。我們圍繞居民各類高頻消費金融需求，為消費市場加快恢復注入金融動力。”馬上消費董事長趙國慶表示，該公司將繼續在監管部門的指導下，挖掘消費新業態、新模式，滿足消費者多樣化、個性化、便利化的金融服務需求，為暢通國內大循環、點燃經濟引擎貢獻力量。
科技+金融提升體驗
隨著人工智能、大數據等技術的快速發展，科技與金融的融合日益加深，特別是遇到“雙11”等重要消費節點，用戶消費貸需求較高。消費金融機構做好數字服務，答好“好借好還”這道題至關重要。消費金融機構靈活用好數字化工具，在信貸審批、還款等環節提升用戶體驗。
在信貸審批環節，消費金融公司要精準識別用戶需求痛點。與傳統金融服務客群不同的是，消費金融的客群偏于長尾，這部分客群的顯著特點就是征信、收入等方面存在很大的不確定性。當用戶通過手機APP申請消費貸時，消費金融機構也難以精準識別申請人征信等情形，這無形中也為信貸投放增添了一定風險隱患。為解決這個痛點，中原消費金融通過旗下柚卡APP中的“信鴿”系統，引導用戶自己補充賬單、銀行流水等資料，多維自證信用。中原消費金融柚卡產品經理崔曉表示，“信鴿”系統將多維度數據結構化整理，顯著提升信貸審批的效率和準確度，給予用戶更高額度、更低利率的服務，我們在日常與用戶的交流中發現，通過“信鴿”系統提供相關資料后，用戶的等待時間明顯縮短，且授信額度有了顯著升高。
優化貸后還款更能彰顯數字化的便捷度。招聯金融搭建數智化“自服務”體系，有效實現與用戶共鳴。創新提出行業知識圖譜，根據不同行業客戶對于金融產品和用款時間的訴求差異提供針對性服務。在貸后方面，其數智化服務根據客戶的實際困難提供更加貼心的還款方案，成功將傳統貸后模式轉變為新型貸后交互模式，進一步提升數智化服務的實力。
中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，數字技術與數據要素共同成為驅動數字信貸快速發展的助推器，其創新服務模式的邏輯主要有三方面。一是建立新型的信任機制，以算法刻畫客戶畫像，有效緩解信息不對稱，便于信貸決策，做到數據可信。二是提升資源配置效率，運用數字技術推動審貸放貸流程智慧化再造，提高審批效率和授信服務效能。三是培育數字金融新生態，深度挖掘數據潛能，推動不同業務與場景融合，拓寬服務場景與渠道，深化數據融合應用以賦能信用生態建設。
總的來看，消費金融機構通過數字技術與數據要素雙輪驅動，可以憑借“一降”“二拓展”與“三提升”不斷創造出新的價值。“一降”是指降低服務成本;“二拓展”是指拓展服務廣度和服務深度;“三提升”是指提升金融服務能力、提升金融服務質量、提升金融風險技防水平，最終實現數字普惠價值，惠及更多的用戶權益，推動消費旺起來、暖起來。
持續守護金融消費者
數字化方式延伸了金融觸角，有效提升了消費者金融服務的可得性。但是，一些不法分子也趁機打著“代理維權”“修復征信”的旗號借助網絡渠道進行詐騙，嚴重損害金融消費者合法權益，擾亂金融市場秩序。
用戶在“雙11”等節點消費的同時，也要警惕那些冒充金融機構實施詐騙的不法行為。天眼查數據研究院有關負責人表示，金融消費者遇到消費或服務糾紛問題時不要盲目相信那些非法代理機構，可能引發截留維權退還資金等金融風險，消費者應堅守法律途徑進行合法維權。
專家建議，消費金融機構應采取全方位、多層次的防御與打擊策略，憑借金融科技優勢積累，持續提升消費者保護能力。同時，還可以結合人工智能AI技術，通過電話、短信等方式精準觸達，對可能被騙的用戶及時預警提醒與行為勸阻。
探索數字科技與公安、司法等部門的合作，是健全消費者權益保護安全網的有力體現。興業消費金融加大消費者保護力度，開展“數字金融+智慧司法”的跨域合作，投產區塊鏈電子存證系統，運用區塊鏈、大數據等先進金融科技手段，實現法院案件辦理與金融業務系統的數據對接，有效實現數據保護和消費者權益保護。目前該公司通過區塊鏈電子存證系統，聯合法院，實現了信貸全流程、全周期的電子存證、一鍵批量自動生成和遞交訴訟材料，形成良好的示范效應。
近年來，監管部門不斷出臺相關舉措，通過多種形式和協同機制引導金融機構守護好消費者合法權益。國家金融監督管理總局有關負責人表示，要督促金融機構將保護金融消費者、投資者合法權益各項要求嵌入業務經營各環節、全流程，切實落實主體責任，不斷提升金融服務質效。
婁飛鵬表示，對消費金融公司而言，不僅要普及好金融安全知識，做好金融消費者教育，增加科技投入，更多運用科技手段來提高金融服務安全水平，還要積極呼吁并有效配合公檢法部門打擊金融詐騙等行為，從而減少侵害消費者合法權益的情況出現。
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