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老板給員工買團體意外險，本是想給用工風險加道“安全鎖”，但等意外真的發生了，可能會出現這樣的情況，老板覺得“我墊的錢該收回”，員工卻認為“賠償金該歸自己”，那么，公司“墊付款”能與保險“賠付金”互相抵銷嗎？對于這筆錢的歸屬，法律又是如何規定的？近日，廣西壯族自治區貴港市港南區人民法院審理了這樣一起公司為員工先行墊付工傷醫療費，員工在保險公司理賠后未退還款項而引發的不當得利糾紛。
一次工傷引發的不當得利糾紛
張東（化名）是一名貨運工人。2019年春，張東到快運公司上班，沒想到一個月后在搬貨時意外受傷。住院期間，快運公司為張東墊付了全部醫療費用。
在張東養傷的日子里，時間過得格外慢：2021年3月，工傷認定的結果終于下來了。2022年11月，傷情鑒定出來了，構成八級傷殘，醫生說“以后重活干不了了”。
2023年6月，張東拄著拐杖去申請勞動仲裁，仲裁委裁決公司需要賠償張東因工受傷的損失。但公司不服，告到法院后，扯出另外一筆錢——原來，公司之前為入職員工投保了團體意外傷害保險及附加醫療險。事故發生后，保險公司賠償張東意外傷殘保險金9萬元、附加醫療險3萬元（基于公司提交的19.5萬元醫療費票據）、住院津貼3300元，合計12.33萬元。
公司認為：“醫療費是我們出的，保險報回來的錢自然該歸我們。”公司主張用意外險賠償金抵扣工傷賠償，要求張東“返還”12.33萬元。
張東懵了：“保險是公司為員工購買的保障，憑啥要我返還？”他認為意外保險屬于保障福利，應歸他所有。
法庭上，雙方在“保險金能不能抵扣醫療費”“哪部分能抵、哪部分不能抵”這兩個問題上爭執不下。而這筆從張東受傷那天就埋下的賬，究竟該如何算？
爭議焦點：理賠金能否抵扣醫療費？
法官認為，本案的爭議焦點一是公司為張東墊付醫療費后，能否用意外險理賠金直接抵扣工傷賠償或墊付的醫療費？二是保險理賠金是否全部歸公司所有？
法院經審理認為，為職工繳納工傷保險費，是用人單位保障勞動者工傷后能依法獲得基本生活與醫療救助的法定責任，這既是法律的剛性要求，也是用人單位對員工應有的人文關懷。快運公司為張東購買的商業意外傷害保險及附加險，雖承載著用人單位為員工添福利的善意，但這一福利待遇絕不能成為規避法定工傷保險義務的“替代品”，更無法免除其繳納工傷保險費、支付工傷保險待遇的法定義務。
法官認為，工傷帶來的不僅是身體傷痛，更可能是家庭生計的重壓。人的生命健康無法用單一賠償標準來計價，工傷保險作為法定保障，其定額補償可能難以完全覆蓋工傷職工的實際損失，因此法律并未禁止工傷職工在享受工傷保險待遇的同時領取商業保險的額外保障。這種“雙重保障”，是對“損失填平”原則的靈活踐行，可以讓勞動者通過商業保險彌補法定補償的不足。
法院：理賠金無實際支出的應當返還
法官認為，首先，根據《最高人民法院關于審理工傷保險行政案件若干問題的規定》第八條第三款“職工因第三人的原因導致工傷，社會保險經辦機構以職工或者其近親屬已經對第三人提起民事訴訟為由，拒絕支付工傷保險待遇的，人民法院不予支持，但第三人已經支付的醫療費用除外”的規定，醫療費作為“支出型”損失，若允許重復獲賠，既違背“損失填補”的基本法理，也可能滋生獲取不當得利的空間，故法律明確將其排除在重復賠付范圍之外。本案中，附加意外傷害團體醫療保險金的本質是為分擔被保險人的醫療費用損失而設置，然而張東的全部醫療費已由快運公司先行墊付，其在未實際支出分文醫療費的情況下從保險公司獲得3萬元理賠金，顯然缺乏合法依據。
其次，《中華人民共和國民法典》第一百二十二條規定：“因他人沒有法律根據，取得不當利益，受損失的人有權請求其返還不當利益。”這一規定既維護了公平正義的基本準則，也避免了當事人因意外事件不當獲利。張東在醫療費已獲全額支付的情況下，仍持有保險公司賠付的3萬元醫療理賠金，無疑背離了“任何人不得從損害中不當獲益”的法理精神，已構成不當得利。因此，快運公司請求返還該筆款項，既是維護自身合法權益，也符合法律對公平原則的堅守，法院予以支持。
法官認為，意外傷殘保險金其本質是對傷殘后果的補償，與醫療費分屬不同范疇，前者是對身體傷殘的慰藉，后者是對醫療支出的填補。快運公司要求從傷殘保險金中返還醫療費，既無法律依據，也有悖于對勞動者傷殘損失的合理彌補，法院不予支持。
綜上，法院依法判決張東向快運公司返還醫療費3萬元。判決后，雙方均不服并向貴港市中級人民法院提出上訴，貴港中院依法審理后駁回上訴，維持原判。
【觀察思考】
保障勞動者權益也應嚴守公平原則
工傷保險是守護勞動者權益的“生命安全線”，為職工繳納工傷保險，不是用人單位可隨意選擇的彈性事項，而是必須履行的法定義務，它不僅關系到勞動者在遭遇意外時能否獲得有尊嚴的救治與康復，更維系著無數家庭在風雨中的安危冷暖。商業保險雖能為職工增添一份保障，但絕不能成為規避法定責任的“擋箭牌”，這既是法律劃定的剛性紅線，更是社會對“勞有所得、傷有所護”的樸素期待。
法律從不是冰冷的條文，它既要保障勞動者權益，也要嚴守公平底線。工傷保險與商業保險允許雙重賠付，然而醫療費作為實際支出，若勞動者未承擔任何費用卻獲取重復理賠，此類“不當得利”既違背法律精神，也損害社會公平的根基。傷殘賠償是對勞動者身心創傷的特殊補償，這份保障應完整歸屬于勞動者。身體的傷痛難以消弭，傷殘保險金是其未來生活的重要依托，這正是法律給予受傷勞動者的溫暖守護。
對勞動者而言，工傷保險是“保命錢”，有權要求用人單位依法繳納，其合法權益理應得到周全保障。同時也要明確商業保險的額外賠付中，哪些是彌補自身損失的應得之物，哪些因未實際支出而需返還，避免因誤解陷入權益糾紛。對用人單位而言，為職工購買商業保險是彰顯人文關懷的善舉，但切勿因此忽視法定責任。依法繳納工傷保險，既是對職工的負責，也是企業規避用工風險的“安全閥”。若墊付了醫療費，對于勞動者獲得的對應商業醫療理賠金，可依法主張返還，既不縱容不當得利，也不讓自身合法支出付之東流。
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